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Término La vida, por definición, es una póliza de seguro de vida que proporciona un beneficio declarado a la muerte del titular, siempre que la muerte ocurra dentro de un determinado período de tiempo especificado. Sin embargo, la póliza no proporciona ningún rendimiento más allá del beneficio establecido, a diferencia de una póliza de seguro que permite a los inversores compartir los rendimientos de la cartera de inversiones de la compañía de seguros.
Vida anual a plazo renovable.
Históricamente, una tasa de vida a término aumentó cada año a medida que el riesgo de muerte se hizo mayor. Si bien es impopular, este tipo de política de vida todavía está disponible y se conoce comúnmente como vida de término renovable anualmente (ART).
Vida garantizada a nivel plazo.
Muchas compañías ahora también ofrecen un nivel de vida a término. Este tipo de póliza de seguro tiene primas que están diseñadas para permanecer niveladas por un período de 5, 10, 15, 20, 25 o incluso 30 años. Las políticas de vida a término de nivel se han vuelto extremadamente populares porque son muy económicas y pueden proporcionar una cobertura a largo plazo. ¡Pero ten cuidado! La mayoría de las pólizas de seguro de vida a plazo fijo contienen una garantía de primas de nivel. Sin embargo, algunas políticas no ofrecen tales garantías. Sin una garantía, la compañía de seguros puede sorprenderlo al aumentar su tasa de seguro de vida, incluso durante el tiempo en que esperaba que sus primas se mantuvieran niveladas. No es necesario decir que es importante asegurarse de que comprende los términos de cualquier póliza de seguro de vida que esté considerando.
Devolución del seguro de vida a término premium
La devolución del seguro a término de prima (ROP) es un tipo relativamente nuevo de póliza de seguro que ofrece un reembolso garantizado de las primas de seguro de vida al final del período de plazo, suponiendo que el asegurado aún esté vivo. Este tipo de póliza de seguro de vida a término es un poco más costoso que el seguro de vida a término regular, pero las primas están diseñadas para mantenerse niveladas. Estas devoluciones de pólizas de seguro de vida a término premium están disponibles en versiones a 15, 20 o 30 años. El interés del consumidor en estos planes ha seguido creciendo cada año, ya que a menudo son significativamente menos costosos que los tipos permanentes de seguro de vida, sin embargo, como muchos planes permanentes, aún pueden ofrecer valores de rescate en efectivo si el asegurado no muere.
Tipos de pólizas de seguro de vida permanente
Una póliza de seguro de vida permanente, por definición, es una póliza que brinda cobertura de seguro de vida durante toda la vida del asegurado; la póliza nunca termina mientras se paguen las primas. Además, una póliza de seguro de vida permanente proporciona un elemento de ahorro que genera valor en efectivo.
Vida universal
Seguro de vida que combina la protección de bajo costo de la vida a término con un componente de ahorro que se invierte en una cuenta con impuestos diferidos, cuyo valor en efectivo puede estar disponible para un préstamo al tomador del seguro. Universal Life se creó para proporcionar más flexibilidad que toda la vida al permitir que el titular transfiera dinero entre los componentes de seguro y ahorro de la póliza. Además, el funcionamiento interno del proceso de inversión se muestra abiertamente al titular, mientras que los detalles de las inversiones de toda la vida tienden a ser bastante escasos. La compañía de seguros desglosa las primas, que son variables, en seguros y ahorros. Por lo tanto, el titular puede ajustar las proporciones de la política en función de las condiciones externas. Si los ahorros están obteniendo un bajo rendimiento, pueden usarse para pagar las primas en lugar de inyectar más dinero. Si el titular permanece asegurable, se puede aplicar más de la prima al seguro, lo que aumenta el beneficio por fallecimiento. A diferencia de toda la vida, las inversiones de valor en efectivo crecen a una tasa variable que se ajusta mensualmente. Por lo general, hay una tasa mínima de rendimiento. Estos cambios en el esquema de interés permiten al tenedor aprovechar las tasas de interés crecientes. El peligro es que la caída de las tasas de interés puede hacer que aumenten las primas e incluso hacer que la póliza caduque si los intereses ya no pueden pagar una parte de los costos del seguro.
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